Предотвращение рисков частного кредитования
Благодаря своей гибкости и удобству, частное кредитование стало важным каналом для многих людей и малых и микропредприятий для осуществления финансирования, но из-за его недостаточной нормативной осведомленности и неясности в его специфике многие люди в конечном итоге теряют все свои деньги.
一、Суть становления частного кредитования: доказательство – гарантия
Статья 2 Положения Верховного народного суда по некоторым вопросам, касающимся применения закона при рассмотрении дел о частном кредитовании Когда кредитор подает иск о частном кредитовании в народный суд, он должен представить долговые расписки, расписки, долговые расписки и другие права кредитора и другие доказательства, которые могут доказать наличие правовой связи с кредитованием.
Кредитование физических лиц является наиболее распространенной формой частного кредитования, которое часто происходит между друзьями и другими знакомыми, а также является причиной наибольшего количества споров.
(1) Письменные соглашения имеют важное значение. Если суду сложно утвердить простое устное соглашение, в письменном соглашении должны быть четко прописаны ключевые условия, такие как сумма кредита, процентная ставка, срок погашения и ответственность за нарушение договора.
(2) Для доставки денежных средств должны быть оставлены следы. Переводя деньги через WeChat, Alipay, банк и т. д., обратите внимание на слово «заимствовать» и ведите запись.
(3) Должна быть получена оплата наличными. Оплата наличными является методом с высоким риском, если необходимо использовать оплату наличными, заемщик должен быть обязан выдать квитанцию с указанием суммы кредита, времени и способа доставки.
二、 Процентные ставки и выплаты по частному кредитованию: соблюдение законодательства имеет ключевое значение
（一） Существует соглашение
Если законом предусмотрено, что кредитор требует от заемщика уплаты процентов в соответствии с процентной ставкой, оговоренной в договоре, народный суд должен поддержать его, за исключением случаев, когда согласованная обеими сторонами процентная ставка превышает в четыре раза годовую рыночную ставку по кредиту на момент заключения договора.Согласно положениям Верховного народного суда, при частном кредитовании обе стороны могут договориться о процентной ставке до четырехкратного размера LPR.
(2) Соглашение отсутствует
1. В течение срока кредита: нет договора = нет процентов
(1) Обе стороны не договорились о процентах
Закон предусматривает, что если заемщик и кредитор не договорятся о процентах, а кредитор настаивает на выплате процентов, народный суд не поддержит его.
Можно видеть, что если проценты не согласованы в течение срока кредита, то проценты в период кредита не подлежат уплате. Например, в долговой расписке только написано: «А занимает 50 000 юаней у В и возвращает их через один год», а поскольку в долговой расписке не оговариваются проценты по сроку займа, В не может претендовать на проценты в течение срока займа.
(2) Соглашение о процентах между двумя сторонами неясно
Пунктом 3 статьи 680 Гражданского кодекса предусмотрено, что если в кредитном договоре отсутствует порядок выплаты процентов и стороны не могут прийти к дополнительному соглашению, проценты определяются в соответствии с местными методами совершения сделок или способами совершения сделок, торговыми привычками, рыночными процентными ставками и другими факторами; Займы между физическими лицами считаются беспроцентными.
Видно, что есть две ситуации для неясных договоренностей, первая; Для займа между нефизическими лицами суд может определить процент на основе метода сделки, торговых привычек, рыночной процентной ставки и т. д., но в этом случае суд, как правило, строго рассмотрит его, и в конечном итоге проценты все равно могут не присудить. Например, если в долговой расписке указано, что соответствующие проценты должны быть выплачены в течение срока займа, это считается неясным соглашением.
2. Просроченное погашение: Можно потребовать просроченные проценты
(1) Существует согласованная процентная ставка за просрочку
Закон предусматривает, что если заемщик и кредитор договорились о процентной ставке за просрочку, то соглашение имеет преимущественную силу, но она не должна превышать четырехкратную ставку рыночных котировок по кредиту сроком на один год на момент заключения договора.
Можно видеть, что если заемщик и кредитор договорятся о процентной ставке за просрочку, суд в целом признает процентную ставку, согласованную заемщиком и кредитором, но если согласованная процентная ставка за просроченную задолженность превышает в 4 раза годовую LPR на момент успеха договора, народный суд не поддержит ее.
(2) Просроченная процентная ставка не согласована
Закон предусматривает, что если кредитор утверждает, что заемщик несет ответственность за просрочку платежа со ссылкой на проценты, рассчитанные на основе стандарта рыночных котировок кредита сроком на один год на тот момент с даты просроченного погашения, народный суд должен поддержать это.
В этом случае, если обе стороны не оговаривают процентную ставку за просрочку, кредитор может потребовать от заемщика процентную ставку за просроченный процент в соответствии с годовым LPR с даты просрочки.
三、Просроченный срок частного кредитования: узел, по которому рассчитывается процентная ставка
(1) До извещения: просроченные проценты не могут быть истребованы
Если срок погашения неопределенный, заемщик не будет просрочен, поэтому просроченных процентов в это время нет. В это время кредитору необходимо четко призвать заемщика к погашению задолженности (например, письменные уведомления, WeChat, текстовые сообщения и т. д. напоминания, которые могут быть выражены в письменной форме), и в то же время необходимо также дать определенный период времени для погашения (обычно 30 дней)
(2) Непогашение кредита после напоминания: может быть предъявлено требование о начислении процентов за просрочку
Если заемщик не погашает кредит в течение разумного периода времени после напоминания, кредитор может потребовать от заемщика просроченные проценты в соответствии с согласованной процентной ставкой (не более чем в четыре раза превышающей LPR) или законной процентной ставкой.
四、Идентификация частных кредитных организаций: ключ к погашению долга
В процессе частного кредитования мы должны держать ухо востро, и мы должны быть осторожны и осторожны в отношении следующих трех ситуаций.
1. Неплатежеспособные лица: заемщики, не имеющие стабильного дохода, включенные в осуществление правоприменения, часто занимают деньги у окружающих их людей, сносят восточную стену ради западной.
2. Заимствование для незаконной деятельности: Например, если кредит используется для азартных игр или мошенничества, кредитный договор в этом случае недействителен, и кредитор также может быть привлечен к ответственности за сообщников.
3. Люди с плохой кредитной историей: те, у кого есть неоднократные просрочки или безнадежные долги, кто не осмеливается уточнять дату погашения при взятии денег в долг и у кого сомнительная готовность возвращать долги.
Для этих трех ситуаций, когда заемщику необходимо взять кредит, мы должны кредитовать осторожно, если нам нужно кредитовать, мы можем установить гарантийные меры в это время, такие как разрешение заемщику заложить и заложить недвижимость, транспортные средства и т.д. (необходимо сделать регистрацию); Пусть третье лицо выступит поручителем для заемщика и уточнит гарантийное обязательство (солидарные гарантии более выгодны кредитору)
五、эпилог
Частное кредитование точно не является «одолжением», когда вы смотрите на частное кредитование с «одолжениями», часто у вас возникают споры, мы должны осознавать, что частное кредитование является правовым актом, укреплять правовую осведомленность, только стандартизируя кредитное поведение и усиливая осведомленность о письменных доказательствах, мы можем избежать попадания в ловушку частного кредитования.
